Je n’ai pas économisé pour la retraite depuis des années, mais j’ai un meilleur plan
Promotion non-client payante : les liens d’affiliation pour les produits sur cette page proviennent de partenaires qui nous rémunèrent (voir notre déclaration d’annonceur sur notre liste de partenaires pour plus de détails). Cependant, nos opinions sont les nôtres. Découvrez comment nous évaluons les produits d’investissement pour rédiger des critiques impartiales sur les produits.
- Lorsque j’ai perdu mon employeur, cela n’avait plus de sens de cotiser à un 401(k).
- Je voulais quelque chose de plus flexible, j’ai donc décidé de cotiser à un compte de courtage imposable.
- Mon argent est à ma disposition lorsque j’en ai besoin maintenant et il le sera dans mes dernières années.
Confession : je n’ai pas vraiment cotisé à mon projet de retraite depuis 2019. Néanmoins, je crois pleinement à la planification de ma retraite. J’ai même travaillé pour aider d’autres personnes à comprendre pourquoi investir est important. Donc, si mon manque de cotisations récentes à mon compte de retraite semble inconcevable, laissez-moi vous expliquer.
J’ai commencé à épargner pour ma retraite dans la vingtaine grâce au plan 401(k) d’un employeur. Je travaillais comme écrivain et éditeur et ma retraite n’était pas encore loin, mais je savais que la magie des intérêts composés pourrait m’aider à façonner mon avenir.
L’entreprise pour laquelle j’avais travaillé proposait des fonds de contrepartie avec un calendrier d’acquisition échelonné. Certes, ce n’était pas le meilleur. Mais j’ai quand même cotisé avant impôts, sans savoir si j’obtiendrais un jour l’intégralité du paiement correspondant. (Spoiler : je ne l’ai pas fait.)
Avance rapide vers mon prochain emploi, où j’ai continué à cotiser à un 401 (k) avec chaque chèque de paie. Cet employeur avait une politique plus généreuse, avec une contribution de l’entreprise allant jusqu’à 5 % des fonds et une acquisition immédiate. J’ai reçu de l’argent gratuit, tout cela, et c’était une grande motivation. J’ai vu mes comptes de retraite croître.
Je vous épargnerai tout mon parcours professionnel, mais j’ai fini par travailler avec une agence qui correspondait à 5 % de mes cotisations de retraite. Là, j’ai acquis mes droits au bout de trois ans et j’ai même souscrit à un plan 401(k) antérieur pour consolider mes investissements à moindre coût.
Dans ce métier, je cotisais régulièrement le minimum requis pour l’abondement et parfois plus de 10% de mon salaire. Mon objectif était d’économiser de l’argent, d’augmenter mon compte de retraite et de réduire mon revenu imposable. Mais lorsque j’ai décidé de quitter ce poste pour trouver de la liberté et travailler pour moi-même, j’ai également abandonné les fonds associés et perdu la possibilité d’en ajouter davantage. J’ai donc arrêté d’investir dans des comptes de retraite au travail.
Devenir indépendant a changé ma vision de la planification de la retraite
Dans cette nouvelle phase, j’aurais pu commencer à cotiser aux IRA après impôt. Mais ma vision de la planification de la retraite avait changé.
Vous savez, quand j’ai commencé à travailler en freelance, j’ai décidé que je devais être plus liquide financièrement. Cela m’aiderait à développer mon entreprise et me donnerait un coup de pouce en cas d’urgence. Parce qu’il n’y a pas de congés payés pour les consultants à moins que vous ne maîtrisiez le revenu passif, mais il y a un autre histoire – il est donc utile d’avoir de l’argent sous la main.
Et même si les comptes de retraite traditionnels peuvent être utiles pour la planification à long terme, surtout si vous êtes un employé bénéficiant d’une contrepartie établie par l’entreprise, les circonstances changent. Dans mon cas, je ne voulais absolument pas être confronté à une amende si je devais retirer de l’argent avant l’âge de la retraite. (Une autre considération était que même si les comptes de retraite avant impôt peuvent aider les travailleurs à réduire leur revenu imposable, les entrepreneurs comme moi peuvent réduire leur revenu imposable en déduction des dépenses professionnelles admissibles.)
Cela dit, ma réponse à une augmentation de liquidités – et à un meilleur contrôle de mes finances – a été pas envoyer tout l’argent sur un compte d’épargne et espérer le meilleur. Parce que l’inflation est réelle. Et la monnaie fiduciaire sur un compte d’épargne perd de sa valeur avec le temps.
De nos jours, avec la hausse de l’inflation, j’ai désormais plus d’argent dans des investissements comme des fonds indiciels, quelques actions et crypto-monnaies. Et tu sais quoi ? Même si mes comptes de retraite issus de mes anciens emplois continuent de croître à un rythme qui n’est pas trop mal, mes investissements après impôt ne sont pas trop mal non plus. Et je suis reconnaissant. Parce que même si nous sommes toujours confrontés à l’incertitude économique, je peux déplacer ou retirer mon argent après impôt si nécessaire – sans pénalité.
Je me ferai un plaisir de m’adapter si nécessaire
Même si j’apprécie mon ancien moi pour avoir investi dans des régimes d’employeur, je suis désormais responsable de mon propre destin. Je suis heureux d’avoir le contrôle de mes investissements dans des comptes après impôts, plutôt que de compter sur les options potentiellement limitées d’un 401(k).
Aujourd’hui, grâce à mes investissements, je n’ai plus besoin de travailler autant qu’avant. J’ai plus de temps pour voir ma famille et poursuivre les projets médiatiques et oraux que j’aime. Et je sais que je me suis bien positionné pour ma situation actuelle et mon avenir.
Cet article a été initialement publié en mai 2022.
